Poupança ou CDB em qual investir?

Veja o cenário atual, poupança ou CDB em qual investir?

A poupança é tão popular entre os brasileiros que praticamente virou sinônimo de guardar dinheiro. Acontece que entre poupar e investir, há uma grande diferença. Quem investe, vê o dinheiro se multiplicar. Quem poupa, nem sempre.

E é por isso que muita gente está pensando em alternativas para tirar o dinheiro da poupança e aplicar em algo que renda mais e, ao mesmo tempo, ofereça segurança e praticidade.  Se você está lendo este artigo, provavelmente é o seu caso.

Para te ajudar a decidir, vamos explicar tudo sobre a poupança e sobre o CDB, que é um investimento de renda fixa seguro, acessível e mais rentável. Vamos lá?

O que é a poupança?

Para que você consiga fazer uma boa comparação, vamos começar entendendo um pouco mais sobre a poupança. Fundada em 1861 (Pasme!), a poupança é um tipo de conta bancária que paga um rendimento mensal em cima do dinheiro que você deposita.

Muito segura e com total liquidez, a poupança costuma atrair interessados em guardar dinheiro por sua praticidade e segurança, já que o seu manuseio é semelhante ao de uma conta corrente e o risco é muito baixo.

Por lei, os bancos são proibidos de cobrar taxas para abrir ou manter a poupança e todas as instituições oferecem a mesma rentabilidade.

Quanto rende a poupança?

Existem duas taxas que guiam o rendimento da poupança: a Taxa Selic e a Taxa Referencial (TR).

Quando a Selic está acima de 8,5%, que é o caso agora, a poupança paga 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial. Com a Selic menor ou igual a 8,5%, o retorno passa a ser de 70% da Taxa Selic mais a TR.

Com a Selic a 13,25%, em junho de 2022, o rendimento da poupança para novos depósitos é 0,5% ao mês + TR, o que representa 6,17% ao ano.

Porém, o dinheiro aplicado só rende quando completa um mês de permanência na poupança, que é o chamado aniversário.

Por exemplo, se você fizer uma aplicação em 4 de janeiro e outra em 20 de janeiro, você recebe o rendimento da primeira aplicação no dia 4 de fevereiro e o da segunda no dia 20 de fevereiro ou no próximo dia útil.

Contudo, se a aplicação for feita nos dias 29, 30 e 31, o aniversário será no dia 1º do próximo mês. Dessa forma, apesar de você poder resgatar o dinheiro quando quiser, se não esperar o aniversário, perderá o rendimento do período.

Ainda que prática e segura, quando o assunto é rentabilidade, a poupança perde feio para outros produtos de renda fixa, como o CDB. E é por isso que vamos entender um pouco mais sobre este título.

O que é CDB?

O CDB é um título de renda fixa emitido por bancos com o objetivo de captar recursos. Ao comprar o título, você empresta dinheiro para o banco e recebe juros, que é a rentabilidade do seu investimento.

Qualquer pessoa pode investir em CDB e é possível encontrar esses títulos em bancos dos mais variados portes. Em linhas gerais, bancos menores oferecem taxas mais atrativas e com total segurança.

Por sinal, segurança é uma das principais características desse tipo de investimento, já que conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos, o FGC. Esta entidade protege até o limite de R$ 250 mil por CPF investidos em CDB em cada instituição financeira, com teto de R$ 1 milhão em 4 anos.

 

Quanto rende o CDB?

A rentabilidade do CDB varia de acordo com o tipo do título. Veja a seguir:

Pós-fixado: este é o tipo mais comum de CDB, com a taxa de rentabilidade atrelada a um indexador econômico, como o IPCA, Selic, ou CDI. Nesta modalidade, o emissor paga um percentual do índice de referência utilizado, como, por exemplo, 110% do CDI.

Como os indexadores sofrem variações de acordo com o cenário econômico, os rendimentos desses CDBs também variam na mesma proporção. Se o indicador sobe, o seu retorno aumenta. E o contrário também é válido. Sendo assim, é possível prever, mas não precisar qual será o valor recebido no vencimento.

Prefixado: neste caso a rentabilidade é fixa e é possível calcular o retorno exato antes mesmo de investir. O emissor oferece uma taxa previamente combinada, como 10% ano, e no vencimento do título, você resgata o valor combinado.

Híbrido: esta classe mescla a rentabilidade pós e prefixada, atrelando parte da rentabilidade a um indexador e outra a uma portagem fixa.

Quais os riscos de investir na poupança ou em CDB

Tanto na poupança quanto no CDB, o principal risco está relacionado à possibilidade de o banco declarar falência. Mas, com a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), até neste cenário o investidor não perde o dinheiro. 

Ainda assim, antes de investir, é fundamental pesquisar sobre a saúde financeira da instituição financeira para evitar dor de cabeça.

No caso da poupança, também vale lembrar do episódio em que o ex-presidente Fernando Collor confiscou as aplicações de milhares de brasileiros.

Vantagens e desvantagens da poupança e do CDB

Agora você já sabe um pouco mais sobre a poupança e o CDB. Mas nada como analisar as vantagens e desvantagens de cada um para identificar qual é a melhor escolha para você. Confira as tabelas:

Afinal, qual é o melhor para investir? CDB ou poupança?

Para escolher entre o CDB e a poupança, você precisa conhecer o rendimento real da inflação. Ou seja, é preciso descontar os impostos e a inflação. Com juros e inflação altos, a poupança tende a render abaixo da inflação, o que diminui o seu poder de compra. Na prática, você estará perdendo dinheiro, mesmo que veja algumas cifras subindo no extrato.

A poupança pode ser vista como um cofrinho. Aqueles em formato de porquinho. Ela só serve para guardar o seu dinheiro em um curtíssimo prazo e enquanto você não escolhe um investimento que fará o seu dinheiro render de verdade.

Viu quão importante é estar por dentro do mercado e o cenário econômico para fazer a melhor escolha!

Gostou das nossas dicas? Essas são apenas algumas recomendações para você ficar atento e analisar a opção, Poupança ou CDB em qual investir? E assim ao sair seja um momento de lazer e descanso, sem se transformar em um problema financeiro que devido à falta de planejamento poderia via a se tornar uma quebra de caixa no seu bolso sem você perceber.

É por isso que tantas pessoas estão dando a essas instituições financeiras a chance de revolucionar a forma como administramos o dinheiro pelo qual lutamos!

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